Desperat for kontanter og kort på kredit: En Survival Guide for "subprime" Låntager

0

Den finansielle nedsmeltning af 2007-2008 efterlod et langt spor af ødelæggelse i sit kølvand, og næsten ti år senere, millioner af mennesker stadig forsøger at samle stumperne op. Stillet over for et presserende behov for kontanter og har mindre end perfekt kredit, mange har benyttet sig af disse korte højtforrentede personlige lån, der er almindeligt kendt som payday lån.

Payday lån er ikke universelt tilgængelige, men de har ophidsede kontroverser i flere lande, stater, og provinser på grund af de røveriske praksis nogle payday långivere. Problemerne er blevet behandlet på forskellige måder, hvilket resulterer i en stor oprydning af industrien i nogle steder. Ikke desto mindre, nogle personlige finans og forbruger fortalere siger, at de eksisterende regler ikke går langt nok, mens andre er bekymrede over, hvad der vil ske, hvis payday långivere er presset ud af markedet helt. Hvor vil de "subprime låntagere" - folk der har brug kontanter hurtigt, og kan ikke kvalificere sig til et banklån eller kreditkort - drej om hjælp? Og hvad kan en person med et sådant behov gøre for at undgå fremtidige penge- kriser, når den nuværende krise har passeret?

Mulige alternativer til payday lån

I de tidligste dage af payday lån industrien, praksis payday långivere blev ofte betragtet som værende et lille skridt over dem, ansat af lånehajer. Selvom industrien har været tvunget til at rense sig selv betydeligt, at negative billedet stadig dvæler noget i hovederne på befolkningen, og i større grad, i hovederne på regulatorer. Men på trods af de bekymringer, som nogle kritikere har udtrykt, vi gør klogt i at erkende, at hvis disse high-forrentede lån skulle reguleres ud af eksistens, nogle potentielle kunder kunne finde sig selv dreje endnu en gang at ulovlige långivere som deres kritiske behov overvælde deres tilslutning til mere forsigtige låntagning praksis. Heldigvis, der er lovlige alternativer til payday långivere at mange låntagere kan få adgang til, selv om deres kredit er ikke særlig god.

En af disse alternativer er en subprime kreditkort-konto, der typisk tilbyder en tilgængelig balance, der er større end hvad der kan lånes med en payday lån, samt større fleksibilitet i sine løbetid. Selv ved deres høje (36 procent) renter, disse kort koster en brøkdel af, hvad en payday långiver afgifter. Kunderne reagerer entusiastisk, og antallet af nye subprime kortkonti som alternativer til de payday långivere er steget hvert år siden 2009. Det skønnes, at 62 million mennesker nu har subprime kreditkort konti.

Et par andre alternativer, der er at finde stigende favor med forbrugerne rate lån tilbydes af mange traditionelle långivere og "payday alternative lån", der tilbydes af mange kreditforeninger. I begge tilfælde, omkostningerne ved lånet er betydeligt lavere end en payday lån på samme beløb, og tilbagebetaling kan strækkes ud over en længere periode. Låntagere med dårlig kredit kan ofte få godkendt til en af ​​disse alternativer, men i modsætning til de payday lån og subprime kreditkort, låntagerne skal have en aktiv checkkonto for at kvalificere.

I nogle områder, højere renter rate lån har fyldt det tomrum skabt af nogle af de payday långivere, der har forladt markedet. Selv om de er blevet markeret som endnu en høj rente fare for forbrugerne, de er værd at overveje, hvis du er en af ​​de forbrugere, der har plettet kredit og en umiddelbar kritisk behov for kontanter.

Kun tage på gæld, du har råd til

På trods af deres høje renter, en rate lån kan være lettere på dit budget, end en payday lån, blot fordi du har mere tid til at betale det ud. alligevel, du skal være omhyggelig med at kun tage på gæld, som du har råd til. Den gode nyhed er, at de fleste rate lån udbydere vil gøre en overkommelig pris kontrol, før de godkender dig for et lån. Og mange af de bedste og mest ansvarlige långivere tilbyde værktøjer og råd, som vil hjælpe dig med at administrere dit budget og beregne, hvor godt din indkomst kan dække alle dine finansielle forpligtelser.

Imidlertid, er det vigtigt at shoppe rundt, da alle långivere er ikke ens. Du kan være i stand til at få en lavere rente fra nogle end fra andre, men renten er ikke den eneste faktor til at overveje. Ud over at tilbyde forskellige rentesatser, forskellige långivere også variere i størrelse og længde af lån, de tilbyder. Og ikke overse værdien af ​​kundeservice, enten. Hvis du har spørgsmål eller unikke omstændigheder, der påvirker din evne til at tilbagebetale lånet som lovet, et ry for god kundeservice kan være lige så vigtig som de mere håndgribelige aspekter af lånet. Du bliver nødt til at kigge efter kommentarer og anmeldelser af eksisterende og tidligere kunder, især dem, der ikke vises på långiverens hjemmeside eller PR-indsats, for at få en mere præcis vurdering af, hvordan långiver behandler sine kunder.

Men forsigtig låntagning er kun en del af ligningen for sund penge forvaltning. Du skal også tage et større og længere overblik over din økonomiske situation.

Sæt et mål at få - og holde - ud af gæld

Det burde være indlysende, at det ikke er en god idé at stole på personlige lån - rate eller på anden måde - som en regelmæssig middel til indkomst. Kronisk gældsætning er ingen måde at leve. Men det er nemt at komme i gæld, og generelt sværere at komme ud af det. Selvom gælden er undertiden uundgåelig og er ikke altid en dårlig ting, mange mennesker bliver overvældet med gæld simpelthen fordi de ikke kan kontrollere deres udgifter. Hvis det er tilfældet med dig, du har brug for at formulere en strategi for at få og opholder sig ud af gælden. Her er et par ting at hjælpe dig i gang på en vej ud af din kredit hul.

Slip af med de skovle der gravet hullet i første omgang - Klip op af alle, men en af ​​dine kreditkort, og holde det kun til nødsituationer. Og se på mulighederne for at fjerne unødvendige månedlige udgifter såsom premium-tjenester og store data caps på din mobiltelefon konti.

Betal dine højeste rente konti - Start med de kort, du skåret op, og hvis du har nogen høj forrentede lån (især payday lån), do, hvad du kan for at betale dem ud, også selvom det betyder at konsolidere saldi på en ny, lavere rente lån.

Forhandle for bedre tilbud på eksisterende konti - Mange långivere og tjenesteudbydere har en form for kundefastholdelse program, selvom nogle annoncere det. De vil ofte sænke din rente og / eller udvide dine betalinger, hvis de tror, ​​du kan tage din virksomhed andetsteds.

Tøjle diskretionære udgifter - Selv tilsyneladende mindre udgifter kan tilføje op betydeligt. Foretag en forpligtelse til dig selv til ikke foretage nogen impulskøb. Begynde at pakke en frokost i stedet for at få fastfood. Og mens du måske nyde oplevelsen af ​​nedladende dine foretrukne barista flere gange om ugen, du kan købe et pund af premium kaffe for lidt mere end prisen for en store prætentiøse latte, og har lækker kaffe i ugevis.

Som bemærket ovenfor, det er, by design, lettere at komme i gæld end ud af det. Men med selv en beskeden grad af selvkontrol, du kan tage skridt til at løfte dig ud af en kredit hul og undgå at falde tilbage i det i fremtiden. Ud over forbedring i din økonomi, eliminere gæld kan have en mirakuløs effekt på dit stress-niveau og generelle livskvalitet.

Del.

Om forfatteren

Efterlad et svar