Desesperado para el efectivo y corto en créditos: Una guía de supervivencia para el Prestatario "Subprime"

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El colapso financiero de 2007-2008 dejado una larga estela de destrucción a su paso, y casi diez años más tarde, millones de personas todavía están tratando de recoger los pedazos. Ante una necesidad urgente de dinero en efectivo y que tiene crédito menos que perfecto, muchos han aprovechado esas altas tasas de interés de préstamos personales a corto plazo que son generalmente conocidos como prestamos.

préstamos de día de pago no están universalmente disponibles, pero han suscitado polémica en varios países, estados, y provincias debido a las prácticas depredadoras de algunos prestamistas de día de pago. Los problemas se han abordado de diversas maneras, dando como resultado una limpieza grande de la industria en algunos lugares. Aún así, algunos defensores de las finanzas y de consumo personales dicen que las regulaciones existentes no son suficientes, mientras que otros están preocupados por lo que sucederá si los prestamistas de día de pago se ven expulsados ​​del mercado en su totalidad. ¿Dónde va a los "prestatarios de alto riesgo" - personas que necesitan dinero en efectivo rápidamente, y no se puede calificar para una tarjeta de crédito bancaria o de crédito - vuelta para la ayuda? Y lo que puede una persona con una necesidad tan hacer para evitar futuras crisis de efectivo, una vez que la actual crisis ha pasado?

alternativas viables para los préstamos de día de pago

En los primeros días de la industria de los préstamos de día de pago, las prácticas de los prestamistas de día de pago fueron vistos a menudo como un pequeño paso por encima de las empleadas por los usureros. Aunque la industria se ha visto obligado a limpiarse de forma considerable, imagen negativa que aún persiste en cierta medida en las mentes del público, y en un grado mayor, en la mente de los reguladores. Pero a pesar de las preocupaciones de que algunos críticos han expresado, haríamos bien en reconocer que si estos préstamos de alto interés debían ser regulado fuera de la existencia, algunos aspirantes a los clientes podrían encontrarse girando una vez más a los prestamistas ilegales como sus necesidades críticas abrumar a su adhesión a las prácticas de préstamo más prudentes. Agradecidamente, existen alternativas legales a los prestamistas de día de pago que muchos prestatarios pueden acceder, incluso si su crédito no es muy buena.

Una de esas alternativas es una cuenta de tarjeta de crédito de alto riesgo, que por lo general ofrece un saldo disponible que es mayor que lo que puede ser prestado con un préstamo de día de pago, así como una mayor flexibilidad en sus plazos de amortización. Incluso a su alto (36 por ciento) las tasas de interés, estas tarjetas cuestan una fracción de lo que cobra un prestamista de día de pago. Los clientes están respondiendo con entusiasmo, y el número de nuevas cuentas de tarjetas de alto riesgo como alternativas a los prestamistas de día de pago ha aumentado cada año desde 2009. Se estima que 62 millones de personas tienen cuentas de tarjetas de crédito de alto riesgo.

Un par de otras alternativas que están encontrando cada vez más positivo con los consumidores son los préstamos a plazos ofrecido por muchos prestamistas tradicionales y los "préstamos de día de pago alternativos" siendo ofrecido por muchas cooperativas de crédito. En ambos casos, el costo del préstamo es significativamente más bajo que un préstamo de día de pago de la misma cantidad, y el reembolso se puede estirar a lo largo de un período de tiempo más largo. Los prestatarios con mal crédito a menudo puede ser aprobado para cualquiera de estas alternativas, pero a diferencia de los prestamos y tarjetas de crédito de alto riesgo, prestatarios deben tener una cuenta de cheques activa con el fin de calificar.

En algunas areas, préstamos a plazos más alta de interés han llenado el vacío creado por algunos de los prestamistas de día de pago que han abandonado el mercado. A pesar de que se han marcado como otro peligro de alto interés para los consumidores, que están vale la pena considerar si usted es uno de aquellos consumidores que tienen crédito irregular y una necesidad crítica inmediata de efectivo.

Sólo asumir la deuda que puede pagar

A pesar de sus altas tasas de interés, un préstamo a plazos puede ser más fácil en su presupuesto que un préstamo de día de pago, simplemente porque usted tiene más tiempo para pagarlo. sin embargo, hay que tener cuidado para sólo ocuparse de la deuda que puede pagar. La buena noticia es que la mayoría de los proveedores de préstamos a plazos van a hacer una comprobación de accesibilidad antes de aprobar un préstamo. Y muchos de los mejores y más responsables prestamistas ofrecen herramientas y consejos que le ayudarán a gestionar su presupuesto y calcular qué tan bien sus ingresos pueden cubrir la totalidad de sus compromisos financieros.

sin embargo, Es importante comprando por ahí, como todos los prestamistas no son iguales. Usted puede ser capaz de obtener una tasa de interés más baja de algunos que de otras, pero la tasa de interés no es el único factor a considerar. Además de ofrecer diferentes tipos de interés, los diferentes prestadores también varían en el tamaño y la duración de los préstamos que ofrecen. Y no pase por alto el valor del servicio al cliente, ya sea. Si tiene alguna pregunta o circunstancias únicas que afectan a su capacidad para pagar el préstamo según lo prometido, una reputación de buen servicio al cliente puede ser tan importante como los aspectos más tangibles del préstamo. Usted tendrá que buscar a los comentarios y las críticas de los clientes actuales y anteriores, en particular los que no aparecen en el sitio web o promocionales esfuerzos de la entidad crediticia, con el fin de obtener una evaluación más precisa de cómo el prestamista trata a sus clientes.

Pero prudente de endeudamiento es sólo una parte de la ecuación para la buena administración del dinero. También debe tener una visión más amplia y duradera de su situación financiera.

Establecer una meta de conseguir - y permanecer - salir de la deuda

Debería ser evidente por sí mismo que no es una buena idea confiar en los préstamos personales - a plazos o de otra manera - como modo habitual de ingreso. endeudamiento crónico hay manera de vivir. Pero es fácil de conseguir en la deuda, y, en general más difícil salir de ella. A pesar de que la deuda es a veces inevitable y no es siempre una mala cosa, muchas personas se sienten abrumados con la deuda, simplemente porque no pueden controlar sus gastos. Si ese es el caso con usted, que necesita para formular una estrategia para conseguir y mantenerse fuera de la deuda. Aquí hay un par de cosas para ayudarle a empezar a trabajar en una manera de salir de su agujero de crédito.

Deshacerse de las palas que cavaron el agujero en el primer lugar - Corte encima de todos menos uno de sus tarjetas de crédito, y mantenerlo sólo para emergencias. Y buscar formas de eliminar los gastos mensuales innecesarios tales como los servicios por cable de suscripción y enormes límites de datos sobre sus cuentas de teléfono celular.

Pagar sus cuentas más altas de interés - Comience con esas tarjetas que cortar hasta, y si tiene alguna préstamos de alto interés (especialmente los prestamos), Haga lo que pueda para pagarlas, incluso si eso significa la consolidación de los saldos en un nuevo, préstamo de tasa de interés inferior.

Negociar mejores ofertas en cuentas existentes - Muchas entidades de crédito y proveedores de servicios tienen algún tipo de programa de fidelización de clientes, aunque pocos lo anunciamos. A menudo bajar su tasa de interés y / o extender sus pagos si cree que puede tomar su negocio a otra parte.

Controlar el gasto discrecional - Incluso los gastos aparentemente menores pueden sumar mucho. Hacer un compromiso con usted mismo para no hacer ninguna compra por impulso. Comenzar a empacar un almuerzo en vez de conseguir la comida rápida. Y si bien es posible disfrutar de la experiencia de patrocinar su barista favorito varias veces a la semana, usted puede comprar una libra de café de alta calidad para poco más que el precio de uno latte grande pretenciosa, y tienen un delicioso café durante semanas.

Como se señaló anteriormente, es, por diseño, más fácil de llegar a la deuda que fuera de ella. Pero incluso con un modesto nivel de autocontrol, usted puede tomar medidas para levantar a sí mismo fuera de un agujero de crédito y evitar volver a caer en ella en el futuro. Más allá de la mejora de sus finanzas, eliminación de la deuda puede tener un efecto milagroso en su nivel de estrés y la calidad de vida en general.

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