Desperate for Cash et court sur le crédit: Guide de survie pour l'Emprunteur "Subprime"

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La crise financière de 2007-2008 laissé une longue traînée de destruction dans son sillage, et près de dix ans plus tard, des millions de personnes sont encore à essayer de recoller les morceaux. Face à un besoin urgent de liquidités et ayant moins de crédit parfait, beaucoup ont profité de ces taux d'intérêt élevé des prêts personnels à court terme qui sont généralement connus comme les prêts sur salaire.

Les prêts sur salaire ne sont pas universellement disponibles, mais ils ont suscité la controverse dans plusieurs pays, États, et les provinces en raison des pratiques prédatrices de certains prêteurs sur salaire. Les problèmes ont été abordés de différentes façons, résultant en un grand nettoyage de l'industrie dans certains endroits. Toutefois, certains défenseurs de la finance et de consommation personnelles disent que les règlements existants ne vont pas assez loin, tandis que d'autres sont préoccupés par ce qui se passera si les prêteurs sur salaire sont évincés du marché entièrement. Où seront les «emprunteurs subprime" - les personnes qui ont besoin d'argent rapidement, et ne peut pas se qualifier pour une carte de prêt ou de crédit bancaire - tourner à l'aide? Et que peut un individu avec un tel besoin faire pour éviter de futures crises de trésorerie, une fois que la crise actuelle a passé?

alternatives faisables aux prêts sur salaire

Dans les premiers jours de l'industrie du prêt sur salaire, les pratiques des prêteurs sur salaire ont souvent été considérés comme étant un petit pas au-dessus de ceux qui sont employés par les usuriers. Bien que l'industrie a été forcée de se nettoyer considérablement, cette image négative persiste encore un peu dans l'esprit du public, et à un degré plus élevé, dans l'esprit des régulateurs. Mais en dépit des inquiétudes que certains critiques ont exprimé, nous ferions bien de reconnaître que si ces prêts à haut intérêt devaient être réglementés hors de l'existence, certains seraient-être des clients pourraient se retrouver en tournant une nouvelle fois aux prêteurs illégaux que leurs besoins critiques accablent leur adhésion aux pratiques d'emprunt plus prudentes. Heureusement, il y a alternatives légales aux prêteurs sur salaire que de nombreux emprunteurs peuvent accéder, même si leur crédit est pas très bon.

L'une de ces alternatives est un compte subprime de carte de crédit, qui offre généralement un solde disponible qui est supérieur à ce qui peut être emprunté avec un prêt sur salaire, ainsi qu'une plus grande flexibilité dans ses modalités de remboursement. Même à leur haute (36 pour cent) taux d'intérêt, ces cartes coûtent une fraction de ce qu'un prêteur sur salaire frais. Les clients réagissent avec enthousiasme, et le nombre de nouveaux comptes de carte de subprime comme alternatives aux prêteurs sur salaire a augmenté chaque année depuis 2009. Il est estimé que 62 millions de personnes ont maintenant des comptes de carte de crédit subprime.

Un couple d'autres alternatives qui trouvent de plus en plus favorable avec les consommateurs sont prêts à tempérament offert par de nombreux prêteurs traditionnels et les «salaire alternatifs prêts" offerts par de nombreux syndicats de crédit. Dans les deux cas,, le coût de l'emprunt est nettement inférieur à celui d'un prêt sur salaire du même montant, et le remboursement peut être étiré sur une période de temps plus longue. Les emprunteurs avec un mauvais crédit peuvent souvent obtenir approuvé pour l'une de ces alternatives, mais contrairement aux prêts sur salaire et les cartes de crédit des subprimes, les emprunteurs doivent avoir un compte actif afin de se qualifier.

Dans certaines régions,, prêts à tempérament d'intérêt plus élevés ont rempli le vide créé par certains des prêteurs sur salaire qui ont quitté le marché. Bien qu'ils ont été identifiés comme un autre danger intérêt élevé pour les consommateurs, ils sont à considérer si vous êtes un de ces consommateurs qui ont du crédit inégal et un besoin critique immédiat de l'argent.

Prenez seulement sur la dette que vous pouvez vous permettre

En dépit de leurs taux d'intérêt élevés, un prêt à tempérament peut être plus facile sur votre budget d'un prêt sur salaire tout simplement parce que vous avez plus de temps pour rembourser. Néanmoins, vous devez être prudent pour ne prendre que sur la dette que vous pouvez vous permettre. Les bonnes nouvelles sont que la plupart des fournisseurs de prêts à tempérament vont faire une vérification de l'accessibilité avant de vous accorder un prêt. Et beaucoup d'entre les meilleurs et les plus responsables des prêteurs offrent des outils et des conseils qui vous aideront à gérer votre budget et calculer la façon dont votre revenu peut couvrir tous vos engagements financiers.

toutefois, il est important de comparer les prix, que tous les prêteurs ne se ressemblent pas. Vous pouvez être en mesure d'obtenir un taux d'intérêt plus bas de certains que d'autres, mais le taux d'intérêt ne sont pas le seul facteur à considérer. En plus d'offrir des taux d'intérêt, différents prêteurs varient aussi dans la taille et la durée des prêts qu'ils offrent. Et ne négligez pas la valeur du service à la clientèle, non plus. Si vous avez des questions ou des circonstances uniques qui affectent votre capacité à rembourser le prêt comme promis, une réputation de service à la clientèle peut être tout aussi important que les aspects les plus tangibles du prêt. Vous aurez besoin de regarder pour les commentaires et les avis de clients existants et précédents, en particulier ceux qui ne figurent pas sur le site Web ou promotionnelle des efforts du prêteur, afin d'obtenir une évaluation plus précise de la façon dont le prêteur traite ses clients.

Mais emprunt prudente ne représente qu'une partie de l'équation pour la gestion de la monnaie saine. Vous devez également avoir une vision plus large et plus long de votre situation financière.

Fixer un objectif pour obtenir - et rester - hors de la dette

Il devrait être évident que ce n'est pas une bonne idée de compter sur les prêts personnels - versement ou autrement - comme un moyen de revenus réguliers. l'endettement chronique est aucun moyen de vivre. Mais il est facile d'obtenir de la dette, et généralement plus difficile de sortir de celui-ci. Bien que la dette est parfois inévitable et ne sont pas toujours une mauvaise chose, beaucoup de gens deviennent dépassés par la dette, simplement parce qu'ils ne peuvent pas contrôler leurs dépenses. Si tel est le cas avec vous, vous avez besoin de formuler une stratégie pour obtenir et rester en dehors de la dette. Voici quelques choses à vous aider à démarrer sur un moyen de sortir de votre trou de crédit.

Débarrassez-vous des pelles qui ont creusé le trou en premier lieu - Découpez de tous, mais une de vos cartes de crédit, et le garder uniquement pour les situations d'urgence. Et chercher des façons d'éliminer les dépenses mensuelles inutiles tels que les services de câble et d'énormes bouchons de données sur vos comptes de téléphone cellulaire.

Remboursez vos comptes d'intérêt les plus élevés - Commencez avec ces cartes vous coupez, et si vous avez des prêts à intérêt élevé (en particulier les prêts sur salaire), faire tout ce que vous pouvez pour les payer, même si cela signifie la consolidation des soldes sur une nouvelle, faible intérêt prêt à taux.

Négocier pour obtenir de meilleurs prix sur les comptes existants - De nombreux prêteurs et les fournisseurs de services ont une sorte de programme de fidélisation de la clientèle, bien que peu la publicité. Ils vont souvent réduire votre taux d'intérêt et / ou d'étendre vos paiements s'ils pensent que vous pourriez prendre vos affaires ailleurs.

Rein dans les dépenses discrétionnaires - Même les dépenses apparemment mineures peuvent ajouter de manière significative. Prenez un engagement envers vous-même de ne pas faire des achats d'impulsion. Commencez à emballer un déjeuner au lieu d'obtenir la restauration rapide. Et alors que vous pourriez profiter de l'expérience de patronner votre barista préférée plusieurs fois par semaine, vous pouvez acheter une livre de café haut de gamme pour un peu plus que le prix d'un grande latte prétentieux, et ont un délicieux café pendant des semaines.

Comme noté ci-dessus, c'est, intentionnellement, plus facile d'entrer dans la dette que hors de lui. Mais même avec un modeste niveau de maîtrise de soi, vous pouvez prendre des mesures pour vous sortir d'un trou de crédit et éviter de retomber dans à l'avenir. Au-delà de l'amélioration de vos finances, l'élimination de la dette peut avoir un effet miraculeux sur votre niveau de stress et de la qualité de vie globale.

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