Disperato per cassa e corto sul credito: Una guida di sopravvivenza per il mutuatario "Subprime"

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Il crollo finanziario del 2007-2008 lasciato una lunga scia di distruzione al suo passaggio, e quasi dieci anni dopo, milioni di persone stanno ancora cercando di raccogliere i pezzi. Di fronte a un urgente bisogno di contanti e con meno di perfetto di credito, molti hanno approfittato di questi prestiti personali ad alto interesse a breve termine che sono generalmente noti come payday loans.

Payday loans non sono universalmente disponibili, ma hanno suscitato polemiche in diversi paesi, stati, e province a causa delle pratiche predatorie di alcuni istituti di credito di giorno di paga. I problemi sono stati affrontati in vari modi, conseguente grande pulizia del settore in alcuni luoghi. Comunque, alcuni finanza e consumo sostenitori personali dire che i regolamenti esistenti non vanno abbastanza lontano, mentre altri sono preoccupati per ciò che accadrà se i creditori di giorno di paga sono espulsi dal mercato del tutto. Dove sarà il "mutuatari subprime" - le persone che hanno bisogno di denaro rapidamente, e non può beneficiare di una carta di credito o prestito bancario - rivolgersi per aiuto? E cosa può un individuo con un tale bisogno fare per evitare future crisi di cassa, una volta che l'attuale crisi è passata?

le alternative possibili per Payday Loans

Nei primi giorni del settore del prestito di giorno di paga, le pratiche di istituti di credito di giorno di paga sono stati spesso visti come un piccolo passo di sopra di quelli impiegati da strozzini. Anche se l'industria è stata costretta a pulirsi considerevolmente, che immagine negativa indugia ancora un po 'nella mente del pubblico, e in misura maggiore, nella mente dei regolatori. Ma nonostante le preoccupazioni che alcuni critici hanno espresso, faremmo bene a riconoscere che se questi prestiti ad alto interesse dovevano essere regolato fuori dall'esistenza, alcuni aspiranti clienti potrebbero trovarsi girando ancora una volta a istituti di credito illegali come le loro esigenze critiche sopraffare la loro adesione alle pratiche di finanziamento più prudenti. Per fortuna, ci sono alternative legali a istituti di credito di giorno di paga che molti mutuatari possono accedere, anche se il loro credito non è molto buona.

Una di queste alternative è un conto di carta di credito subprime, che in genere offre un saldo disponibile che è più grande di ciò che può essere preso in prestito con un prestito di giorno di paga, così come una maggiore flessibilità nei suoi termini di rimborso. Anche a loro alto (36 per cento) tassi di interesse, queste schede costano una frazione di ciò che un giorno di paga mutuante oneri. I clienti stanno rispondendo con entusiasmo, e il numero di nuovi conti di carte subprime come alternative ai prestatori di giorno di paga è aumentata ogni anno dal 2009. È stimato che 62 milioni di persone hanno ora subprime conti di carte di credito.

Un paio di altre alternative che stanno trovando sempre più il favore di consumatori sono prestiti rateali offerto da molti istituti di credito tradizionali e dei "prestiti payday alternative" offerto da molte cooperative di credito. In entrambi i casi, il costo del prestito è significativamente inferiore a un prestito di giorno di paga di pari importo, e rimborso può essere stesa su un periodo di tempo più lungo. I mutuatari con scarso credito può spesso ottenere approvato per una di queste alternative, ma a differenza dei prestiti payday e carte di credito subprime, mutuatari devono avere un conto corrente attivo per qualificarsi.

In alcune zone, maggiori interessi prestiti rateali hanno riempito il vuoto creato da alcuni istituti di credito di giorno di paga che hanno lasciato il mercato. Anche se sono stati contrassegnati come ancora un altro pericolo alto interesse per i consumatori, che stanno da prendere in considerazione se siete uno di quei consumatori che hanno credito discutibile e una necessità critica immediata di contanti.

Solo prendere sul debito si può permettere

Nonostante i loro alti tassi di interesse, una rata del prestito può essere più facile sul vostro budget di un prestito di giorno di paga, semplicemente perché si ha più tempo per pagare fuori. Tuttavia, è necessario fare attenzione a prendere solo sul debito che si può permettere. La buona notizia è che la maggior parte dei fornitori di prestito rata farà un controllo di convenienza prima di approvare un prestito. E molti dei migliori e più responsabili istituti di credito offrono strumenti e consigli che vi aiuteranno a gestire il vostro budget e calcolare quanto bene il vostro reddito in grado di coprire tutti i tuoi impegni finanziari.

però, è importante guardarsi intorno, come tutti gli istituti di credito non sono uguali. Si può essere in grado di ottenere un tasso di interesse più basso da alcuni rispetto agli altri, ma tasso di interesse non è l'unico fattore da considerare. Oltre ad offrire diversi tassi, diversi istituti di credito variano in dimensioni e la durata dei prestiti offrono. E non trascurare il valore del servizio al cliente, o. In caso di domande o circostanze uniche che influenzano la vostra capacità di rimborsare il prestito, come promesso, una reputazione per il buon servizio clienti può essere altrettanto importante quanto gli aspetti più tangibili del prestito. Sarà necessario cercare i commenti e recensioni da parte dei clienti esistenti e precedenti, in particolare quelli che non appaiono sul sito web o promozionale sforzi del prestatore, al fine di ottenere una valutazione più accurata di come il creditore tratta i suoi clienti.

Ma prudente prestito è solo una parte dell'equazione per la sana gestione del denaro. È inoltre necessario avere una visione più ampia e più a lungo della vostra situazione finanziaria.

Set a goal to get – and stay – out of debt

Dovrebbe essere evidente che non è una buona idea fare affidamento su prestiti personali - rata o in altro modo - come un mezzo di reddito regolare. L'indebitamento cronico è alcun modo di vivere. Ma è facile da ottenere in debito, e in generale più difficile da ottenere fuori di esso. Anche se il debito è a volte inevitabile e non è sempre una cosa negativa, molte persone diventano sopraffatti con debito semplicemente perché non possono controllare la loro spesa. Se questo è il caso con voi, è necessario formulare una strategia per ottenere e rimanere fuori del debito. Qui ci sono un paio di cose per aiutare a iniziare a una via d'uscita del vostro buco di credito.

Sbarazzarsi delle pale che ha scavato il buco, in primo luogo - Tagliare di tutti, ma una delle tue carte di credito, e tenerlo solo per le emergenze. E cercare i modi per eliminare inutili spese mensili, come i servizi premium via cavo e le protezioni di dati enormi sul tuo account di telefonia cellulare.

Pagare i conti di interesse più alti - Inizia con quelle carte si taglia fino, e se avete dei prestiti ad alto interesse (soprattutto payday loans), fare tutto il possibile per pagare loro off, anche se questo significa consolidare i saldi su un nuovo, prestito a tasso inferiore di interesse.

Negoziare condizioni migliori sui conti esistenti - Molti istituti di credito e fornitori di servizi hanno una sorta di programma di fidelizzazione dei clienti, anche se pochi pubblicizzato. Essi spesso abbassare il tasso di interesse e / o estendere i pagamenti se pensano che si potrebbe prendere la vostra attività altrove.

Rein in spese discrezionali - Anche le spese apparentemente minori possono aggiungere in modo significativo. Fare un impegno a te stesso di non fare acquisti di impulso. Inizia imballaggio un pranzo invece di ottenere fast food. E mentre si potrebbe godere l'esperienza di paternalistico vostro barista preferito più volte alla settimana, è possibile acquistare un chilo di caffè premium per poco più del prezzo di uno grande latte pretenzioso, e prendere un caffè delizioso per settimane.

Come sopra annotato, è, by design, più facile da ottenere in debito di fuori di esso. Ma anche con un modesto livello di autocontrollo, si può prendere misure per sollevare te stesso fuori da un buco di credito e di evitare di ricadere in esso in futuro. Al di là del miglioramento delle vostre finanze, eliminare il debito può avere un effetto miracoloso sul vostro livello di stress e la qualità complessiva della vita.

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