Desesperado por dinheiro e Short de Crédito: Um guia de sobrevivência para o Mutuário "subprime"

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O colapso financeiro de 2007-2008 deixaram um longo rastro de destruição em seu rastro, e quase dez anos depois, milhões de pessoas ainda estão tentando juntar os cacos. Confrontados com uma necessidade urgente de dinheiro e ter menos do que perfeito crédito, muitos têm aproveitado esses juros altos empréstimos pessoais de curto prazo que são geralmente conhecidas como empréstimos do payday.

Payday empréstimos não são universalmente disponível, mas eles têm suscitado controvérsia em vários países, estados, e as províncias devido às práticas predatórias de alguns credores do payday. Os problemas foram abordados de várias formas, resultando em uma grande limpeza da indústria em alguns lugares. Mesmo assim, alguns finanças e consumo defensores pessoais dizem que os regulamentos existentes não vão suficientemente longe, enquanto outros estão preocupados com o que acontecerá se os credores do payday são expulsos do mercado inteiramente. Onde é que os "devedores do subprime" - pessoas que precisam de dinheiro rapidamente, e não pode se qualificar para um empréstimo bancário ou cartão de crédito - pedir ajuda? E o que pode um indivíduo com essa necessidade fazer para evitar crises de caixa futuros, uma vez que a actual crise já passou?

alternativas viáveis ​​para payday empréstimos

Nos primeiros dias da indústria de empréstimo do payday, as práticas de credores do payday muitas vezes eram vistos como sendo um pequeno passo acima os empregados por agiotas. Embora a indústria tem sido forçado a limpar-se consideravelmente, que imagem negativa ainda permanece um pouco nas mentes do público, e a um maior grau, nas mentes dos reguladores. Mas, apesar das preocupações de que alguns críticos têm expressado, faríamos bem em reconhecer que, se essas altas taxas de juros deveriam ser regulados para fora da existência, alguns aspirantes a clientes poderiam encontrar-se voltando mais uma vez para os credores ilegais como as suas necessidades críticas sobrecarregar a sua adesão às práticas de empréstimo mais prudentes. agradecidamente, existem alternativas legais para credores do payday que muitos mutuários podem acessar, mesmo que seu crédito não é muito bom.

Uma dessas alternativas é uma conta de cartão de crédito subprime, que tipicamente apresenta um saldo disponível que é maior do que o que pode ser emprestado com um empréstimo pagamento, bem como uma maior flexibilidade nos seus prazos de reembolso. Mesmo em seu elevado (36 por cento) taxa de juros, estes cartões custam uma fração do que uns custos de emprestador payday. Os clientes estão a responder com entusiasmo, eo número de novas contas de cartão subprime como alternativas para os credores do payday tem aumentado a cada ano desde 2009. Estima-se que 62 milhão de pessoas agora têm contas de cartão de crédito subprime.

Um par de outras alternativas que estão encontrando favor crescente com os consumidores são empréstimos a prestações oferecidas por muitos credores tradicionais e os "empréstimos alternativas payday" que estão sendo oferecidos por muitas cooperativas de crédito. Em ambos os casos, o custo do empréstimo é significativamente mais baixa do que um empréstimo do dia de pagamento do mesmo montante, e reembolso pode ser estendido por um longo período de tempo. Os mutuários com crédito pobre pode muitas vezes obter aprovação para qualquer uma destas alternativas, mas ao contrário dos payday empréstimos e cartões de crédito subprime, os mutuários devem ter uma conta corrente ativa, a fim de se qualificar.

Em algumas áreas, empréstimos a prestações mais elevado de juros ter preenchido o vazio criado por alguns dos credores do payday que deixaram o mercado. Apesar de terem sido marcada como ainda um outro perigo de alto interesse para os consumidores, eles são vale a pena considerar se você é um daqueles consumidores que têm crédito irregular e uma necessidade crítica imediata de dinheiro.

Só assumir a dívida que você pode pagar

Apesar de suas altas taxas de juros, uma parcela do empréstimo pode ser mais fácil em seu orçamento do que um empréstimo payday simplesmente porque você tem mais tempo para pagá-lo fora. mesmo assim, você deve ter o cuidado de só ter sobre a dívida que você pode pagar. A boa notícia é que a maioria dos provedores de empréstimo a prestações vai fazer uma verificação de acessibilidade antes de aprovar você para um empréstimo. E muitos dos melhores e mais responsáveis ​​credores oferecem ferramentas e conselhos que irão ajudá-lo a gerir o seu orçamento e calcular o quão bem o seu rendimento pode cobrir todos os seus compromissos financeiros.

Contudo, é importante comprar ao redor, como todos os credores não são iguais. Você pode ser capaz de obter uma menor taxa de juros a partir de uns do que de outros, mas a taxa de juros não é o único fator a considerar. Além de oferecer diferentes taxas de juros, diferentes credores também variam no tamanho e duração dos empréstimos que eles oferecem. E não se esqueçam o valor do serviço ao cliente, ou. Se você tiver dúvidas ou circunstâncias únicas que afetam sua capacidade de reembolsar o empréstimo como prometido, uma reputação de bom atendimento ao cliente pode ser tão importante quanto os aspectos mais tangíveis do empréstimo. Você vai precisar de olhar para comentários e avaliações de clientes existentes e anteriores, particularmente aqueles que não aparecem no site ou promocionais esforços do credor, a fim de obter uma avaliação mais precisa de como o credor trata seus clientes.

Mas endividamento prudente é apenas uma parte da equação para uma boa gestão de dinheiro. Você também deve ter uma visão maior e mais longo de sua situação financeira.

Definir uma meta para chegar - e permanecer - fora do débito

Deve ser evidente que não é uma boa idéia para contar com empréstimos pessoais - parcela ou de outra forma - como um meio regular de renda. endividamento crônico é nenhuma maneira de viver. Mas é fácil de obter em dívida, e geralmente mais difícil de sair dela. Embora a dívida às vezes é inevitável e nem sempre é uma coisa ruim, muitas pessoas ficam sobrecarregados com a dívida simplesmente porque eles não podem controlar seus gastos. Se for esse o caso com você, você precisa formular uma estratégia para obter e ficar fora da dívida. Aqui estão algumas coisas para ajudá-lo a começar a uma maneira de sair do seu buraco de crédito.

Se livrar das pás que cavou o buraco em primeiro lugar - Corta-se de todos, mas um de seus cartões de crédito, e mantê-lo apenas para emergências. E procurar maneiras de eliminar as despesas mensais desnecessários, tais como serviços premium a cabo e grandes tampas de dados em suas contas de telefone celular.

Pagar suas contas mais altas de juros - Comece com aqueles cartões que você cortadas, e se você tiver quaisquer empréstimos a juros altos (especialmente payday empréstimos), Faça o que puder para pagá-los, mesmo que isso signifique a consolidação dos saldos em um novo, taxa de empréstimo a juros mais baixos.

Negociar melhores ofertas em contas existentes - Muitos credores e prestadores de serviços têm algum tipo de programa de retenção de clientes, embora poucos anunciá-lo. Muitas vezes eles vão baixar a sua taxa de juro e / ou estender seus pagamentos se eles pensam que você pode ter o seu negócio em outro lugar.

Conter os gastos discricionários - Mesmo aparentemente menores despesas podem somar significativamente. Faça um compromisso consigo mesmo para não fazer quaisquer compras por impulso. Começar a embalar um almoço em vez de ficar fast food. E enquanto você pode desfrutar da experiência de paternalista seu barista favorito várias vezes por semana, você pode comprar uma libra de café premium para pouco mais do que o preço de um latte pretensioso grande, e ter um delicioso café durante semanas.

Como observado acima, isto é, por design, mais fácil de entrar em dívida do que fora dele. Mas, mesmo com um nível modesto de auto-controle, você pode tomar medidas para levantar-se para fora de um buraco de crédito e evitar cair de volta para ele no futuro. Além da melhoria em suas finanças, eliminar a dívida pode ter um efeito milagroso do seu nível de estresse e qualidade de vida global.

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